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  • 如何用保险保障自己的一生

    哟,遇到了我工作领域的问题,那就来抛砖引玉一下。
    首先要说明的是,目前我们个人可利用的社会保障体系大致可分为由商业保险公司和客户签订保障协议的“商业保险”(以下简称“商保”),由政府提供的“统筹保险”(以下简称“社保”),以及由政府部门或社会公益组织筹集的公益救助基金这三种。上半年我曾就这三种保障手段对个人保障需求的满足做了些调查分析。就目前情况下,国内大部分的个体可以主动选择的多数是社会统筹保险和商业保险两种事前保险方式。至于公益保障基金多为事中或事后手段,属于公益性质,相对被动,暂时无法成为全面覆盖的福利制度。所以下面的内容主要针对商保和社保做些阐述。

    一、商保和社保的关系;
    一句话概括的话:社保是基础保障手段,商保是社保的有效补充。如果用大众化的语言来说的话,社保保证你能吃的饱一点,商保在你吃饱的基础上让你吃的好一点。

    二、社保和商保;
    1、统筹社保。目前我国的统筹保障体系大体涵盖了一下几个方面“社会保险、社会救助、社会福利、社会优抚”等,其中:社会保险处于主导地位,是社会保障体系的核心,包括养老、医疗、失业、工伤、生育等保险内容;社会救济和社会福利则作为社会保险的补充,主要针对低收入者和老弱病残孤等特殊群体进行保障。我们平时所说的“社保”,指的就是包括了“养老、医疗、失业、工伤、生育”的“社会保险”。
    对于社保制度,很多人信心不足,包括媒体热炒“3000万人中断社保缴费”、“社保漏洞亏空”……负面新闻也经常见诸报端。不管外面怎么热闹,我自己的态度是,如果不需要那笔钱去救急,社保一定要有,而且要保持下去。我对自己在理财方面有一个告诫“要注意小账,但不纠结于算小账”。我个人认为,纠结于自己的社保缴费基数、缴费年限等等实在意义不大,网上也有不少算账的网友说若干年后退休拿钱少的,我个人觉得目光虽然要长远,但是他们长远错了地方,算未来的“小账”并非有远见。其实有时候看问题可以从另一个方面来看:如果我每年的社保缴费和个人所得税都是向上增长的,那说明至少我每年的收入都是在正增长的,这是好事,说明我还没有偷懒和懈怠。——以上是我的个人态度,我认为社保一直交下去是有帮助的,如果实在不愿意交社保那也是个人自由。
    2、重点部分来了——商保是什么?
    为什么说是重点部分呢?因为我工作这些年大部分时间在商业保险公司工作,所以我将在下面的内容里着重讲讲商业保险对人生财务问题的帮助。
    “商业保险是社会统筹保险的有效补充”这句话还真不是空话。虽然我对社保有信心,但是社保制度的健全毕竟还需要时间,社会统筹保险的特点是“保而不包”,能让我们过日子,但暂时指望不上它能帮我们过上”好“日子。但是只要我们努力赚钱,我们可以和商业保险公司购买商业保险,来解决更多的人生问题。
    商保能解决什么问题?社保目前涵盖了统筹养老、统筹医疗、失业保障(这部分相当一部分人没太在意,一个重要原因也在于钱真少)、生育保险、工伤保险等内容。商业保险就是在此基础之上,让我们已经拥有社保保障的部分(如养老和健康医疗)更加全面和坚实,让社保暂时无法解决的保障漏洞(如子女教育的部分费用和死亡赔偿)得到补充和防范。
    人生的绝大多数问题最后都可以归结为“财务问题”。孩子还没出生,就已经在花钱了,然后出生后的日常生活费用不用说了,大头在于抚养和教育(含制式教育和报名参加的补习班,以及未来的其他教育投入)、婚嫁、买房、健康医疗(尤其是重大疾病费用)、父母的养老、意外伤残或死亡带来的财务问题,因社会发展带来的理财需求……花钱的地方太多太多,甚至连有些墓地都价比别墅,想想真是悲催呀,死都死不起。“人生皆苦”的感觉太过清晰,有时候不是因为欲望太高,而是因为即使你不贪图物质享受,社会生活成本的压力也居高不下。
    总之,以上的人生问题可以简单归纳为人生五大问题,按照紧急程度排列如下:A 意外伤害,B 健康医疗,C 养老需求,D 子女教育,E 理财需求;这些问题有的是社保能够解决一部分,有的社保根本无法满足。这时候就需要商业保险出马了。

    三、人生不同阶段如何选择商业保险?
    人生不同阶段需求不同,能够负担的商业保障的保费也不同,按照紧急程度和缴费压力,购买商业保险的顺序建议如下:
    1、第一份和第二份保险请先买意外伤害和意外伤害医疗,以及定期寿险。因为这种风险发生的可能性也许不大,但是一旦发生就是非死即伤的大事,本人去年就是遭遇了车祸,差点挂了,现在养伤一年,还没有完全康复,T_T都是泪……所以一定要先买意外伤害和意外伤害医疗,很便宜,小几百块就能买个十万二十万的保障。而定期寿险大概也就是千元左右买个十万二十万的寿险保障。楼上有看官说了,意外伤害和定期寿险是死亡险!U R right!意外伤害和定期寿险就是传说中的“死亡险”,它们的特点就是——不!死!不!赔!哎?别退场啊,被吓跑了?不吉利?嘁~~其实类似这样说保险不吉利的言论是最不负责任的。国人讳谈生死,所以往往就“讳疾忌医”,然后就出现太多生前没有安排好身后事,从而留下家庭隐患的例子。事实上我们应该这样想:生死往往是不以自己的意志为转移的,每天的车祸、火灾、溺水……死亡的人数已经足够触目惊心了,所以我们应该时刻考虑好,如果下一刻我挂了,父母怎么养老?孩子的将来怎么办?……所以,第一份和第二份保险,请一定多买点意外伤害和定期寿险,花小钱,做大准备。
    2、第三份保险,请为自己准备健康医疗保障。有人说我身体倍儿棒吃嘛嘛香,我只说一句——肿瘤医院里的癌症患者们想的最多说的最多的往往都是这句话:“为!什!么!是!我!”。这个问题没人能回答,谁都认为自己的身体不应该得绝症,但是病还得治。然而重大疾病简直就是烧钱的火坑啊!大多数绝症其实早已被攻克,但问题在于——钱!!!有了钱约翰逊可以带着艾滋病毒活上20年,几乎和正常人一样;有了钱尿毒症患者可以按时准时做透析,几乎与正常人没有太大区别;有了钱罹患白血病的小朋友就可以做骨髓移植,继续他/她的人生……。
    3、第四份保险,请给自己准备养老保险。原因我不多说了,生活成本、一个孩子、社保不足……大家都明白。我只想再说一句话——关爱孩子的最好方式,是在自己年轻时准备好自己的养老基金,将来不给孩子添负担。
    4、第五份保险,给孩子准备教育保险。我估计很多人早就在想,为什么说了半天没有说到孩子?现在买保险的不是很多都是为孩子买的吗?好吧,现在说到了,但是为何把孩子放在第五,后面我会解释;
    5、第六份保险,理财保险。这个我就不加粗了,其实没有必要单独写这一条的,因为一来理财保险往往和上述几项保险的功能会结合在一起,二来保险产品的首要功能是保障,虽然几乎(是“几乎”)没有损失的风险,但某些个别产品(如投连险)也是有不小的损失的可能。所以请先着重考虑上述的几项保障目的之后,再考虑理财功能。
    6、关于购买商业保险的几条原则:
    A、先健康,后养老——请先保证自己活着,再去保证自己活着的长度和质量;
    B、先大人,后小孩——请先保证大人活着,再去考虑孩子的保障。这就是为什么我们会将孩子的“教育保险”放到第五张保单的位置。如果父母不能活着,不能健康地活着,最后连保费都交不起了,那你给孩子买的保单就会变成废纸。而现在中国很多家长往往给家庭的第一张保单甚至唯一一张保单,就是给孩子的,却全然没想到如果顶梁柱垮了,覆巢之下,安有完卵?

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